Buscar conselhos sobre como ter segurança financeira pode ser estressante; há uma abundância de gurus financeiros dizendo como você pode seguir alguns passos simples e se tornar um milionário.
A maior parte desses conselhos é besteira, mas alguns deles não são. Este resumo do livro apresenta um plano simples e direto com base nos conselhos do distinto especialista financeiro Dave Ramsey. Se você seguir o plano dele, terá mais chances de colocar suas finanças em ordem e se tornar financeiramente seguro – ou seja, alcançar a aptidão financeira – algo com o qual todos sonhamos.
Neste resumo de A Reforma Total do Dinheiro por Dave Ramsey, você descobrirá
por que você não se sente tão confortável quanto pensa;
por que pode não valer a pena fazer faculdade; e
por que você não deve comer um elefante de uma só vez.
Idéia-chave da reformulação total do dinheiro nº 1: sua segurança financeira é uma ilusão e é hora de você agir.
Você diria que está financeiramente confortável? Muitos de nós nos sentimos seguros o suficiente em nossas finanças, embora todos precisemos de alguns dólares extras. Você provavelmente tem um emprego, e talvez um carro e uma casa, e as dificuldades financeiras, portanto, parecem muito, muito distantes.
Mas não importa o quão seguro você se sinta neste momento, a insegurança financeira pode estar mais próxima do que você pensa.
Imagine que você de repente perde o emprego: o que você faria? Você seria capaz de pagar suas contas? Improvável. A segurança financeira costuma ser mais ilusória do que pensamos.
Veja a cliente do autor, Sarah, por exemplo. Após o casamento, ela e o marido calcularam que sua renda anual conjunta era de mais de $ 75.000, e eles tinham apenas algumas obrigações de dívida entre os dois. Sentindo-se à vontade com seus ganhos e dívidas, eles fizeram uma grande hipoteca de sua casa.
Mas tudo bem, certo? Eles podiam pagar. Ou poderiam?
Um dia, Sarah descobriu que estava perdendo seu emprego de $ 45.000 por ano. De repente, eles enfrentaram a execução duma hipoteca da casa.
Como no caso de Sarah, contratempos financeiros repentinos podem nos colocar rapidamente em apuros. O que podemos fazer? Uma maneira de evitar surpresas desagradáveis é agir antes que seja tarde demais. Mude as coisas agora .
É fácil não sentir esse senso de urgência, ao invés disso pensar que você pode simplesmente continuar até que as coisas azedem, e então mudar. Mas isso é totalmente irresponsável. Dificuldades financeiras às vezes se aproximam de você e, antes que você perceba, está com problemas.
É como o proverbial sapo na panela de água: conforme a água esquenta lentamente, o sapo não percebe que está sendo fervido vivo e vai se deixar morrer.
Isto é o que está acontecendo com você agora . Sua segurança financeira pode estar entrando em colapso lentamente ao seu redor e você não tem ideia.
Idéia-chave nº 2 da reformulação total do dinheiro: a dívida é tratada como um fato da vida, mas precisamos reconhecer suas limitações e perigos.
Em nosso mundo moderno, somos constantemente encorajados a sair e comprar coisas – uma casa, um carro, uma TV enorme, o que você quiser. E como exatamente devemos pagar por todas essas coisas que simplesmente devemos ter? Com crédito, claro.
A dívida hoje está tão arraigada em nosso estilo de vida que é difícil imaginar viver sem ela. Você provavelmente tem uma dívida decente, seja na forma de empréstimos estudantis, hipoteca, dívida de cartão de crédito ou pagamento de carro.
Na verdade, a dívida está tão enraizada em nossa sociedade que um dos clientes do autor se sentiu bem em ter $ 72.000 em dívidas em uma propriedade alugada e $ 35.000 em cartões de crédito e empréstimos estudantis.
Embora a dívida pareça estar sempre presente, não é absolutamente o caminho para a felicidade financeira e, em vez disso, leva diretamente à dificuldade financeira.
Pegue uma das formas mais comuns de dívida: o cartão de crédito. Cartões de crédito, que parecem essencialmente dinheiro grátis, dão aos usuários um incrível poder de compra. No longo prazo, porém, podem prejudicar nossa solidez financeira.
Na verdade, de acordo com o American Bankruptcy Institute, 69% das pessoas que declaram falência dizem que foi causada por dívidas de cartão de crédito.
Curiosamente, enquanto muitas pessoas usam dívidas para criar a aparência de riqueza, as pessoas genuinamente ricas tendem a evitar totalmente as dívidas.
Na verdade, 75 por cento das pessoas na lista Forbes 400 disseram que a melhor maneira de construir riqueza é tornar-se e permanecer livre de dívidas. E algumas das empresas mais bem-sucedidas, da Walgreen's e da Cisco à Harley-Davidson, são administradas sem dívidas.
Se essas empresas e indivíduos são capazes de obter sucesso sem o peso da dívida, não podemos fazer o mesmo?
A ideia-chave da reforma total do dinheiro nº 3: o primeiro passo no caminho para a aptidão financeira envolve a criação de um fundo inicial de emergência.
Até agora, estabelecemos uma maneira de não estabelecer segurança financeira: tentar gastar nosso caminho para o sucesso usando o crédito. Então o que podemos fazer?
Você precisará começar criando um plano passo a passo que trace a rota para a aptidão financeira . Embora você saiba que precisa mudar a maneira como aborda suas finanças, também deve perceber que não pode mudar tudo de uma vez. Em vez disso, você deve fazer o favor de prosseguir devagar, um pequeno passo de cada vez.
Pense só: se você tivesse que comer um elefante, nem pensaria em tentar fazer tudo de uma vez. Você começaria talvez com um pé por dia, movendo-se eventualmente para o tronco, depois para o corpo, comendo pouco a pouco.
Você quer ter a mesma abordagem com suas finanças. Se você tentar atacar diferentes áreas de uma só vez – por exemplo, sua hipoteca, cartão de crédito e 401k – então você diluirá seus esforços e, por fim, fracassará. Então, vá devagar e dê pequenas mordidas.
Mas por onde você começa? O primeiro passo para o Total Money Makeover é criar um fundo de emergência para iniciantes , uma quantia de $ 1.000 reservada para o caso de um dia chuvoso.
Na verdade, a Money Magazine estima que 78% de nós passaremos por um grande evento negativo na vida, como uma gravidez inesperada ou um problema no carro, em qualquer período de dez anos. Você vai querer estar preparado para quando isso acontecer.
E embora $ 1.000 não cubram tanto, é um começo útil e reduzirá a probabilidade de contrair dívidas.
Mas lembre-se: esse fundo é apenas para emergências, e se você tiver que sacar alguma coisa dele, deve repor o quanto antes.
A idéia-chave de reforma do dinheiro total nº 4: Etapas dois e três
Depois de configurar seu fundo inicial de emergência, você estará no caminho certo para recuperar suas finanças. Agora é hora de regularizar suas dívidas.
A segunda etapa do Total Money Makeover é criar uma bola de neve da dívida .
Todo mundo sabe que se você começar a rolar uma pequena bola de neve pelo chão, ela se transformará rapidamente em uma verdadeira pedra de neve. A mesma coisa acontece quando você paga suas dívidas. Veja como:
Comece listando todas as suas dívidas em ordem de tamanho, desde sua pequena conta de telefone até sua enorme hipoteca. Então é hora de levar a sério o pagamento, começando pelo menor. À medida que as pequenas dívidas começarem a desaparecer, você ficará inspirado a lidar com as dívidas maiores e mais complicadas.
Depois de começar a rolar sua bola de neve da dívida, é hora de voltar sua atenção para seu fundo de emergência.
O objetivo da etapa três é aumentar seu fundo de emergência para que ele possa cobrir suas despesas por um período de três a seis meses.
Claro, todo mundo tem diferentes necessidades de gastos, então esse número não é fixo. No entanto, geralmente varia de $ 5.000 a $ 25.000. Para tornar as coisas mais concretas, se sua família ganha $ 3.000 por mês, tente economizar $ 10.000 ou até mais.
Agora digamos que você teve sucesso e tem um fundo de emergência maior. Você descobrirá que isso lhe dá confiança para continuar no caminho da liberdade financeira. Se, ao saldar as suas dívidas, tiver de usar parte – ou mesmo a totalidade – das suas poupanças e fundos de reforma, terá um fundo de emergência que o cobrirá durante meio ano. Isso permite que você continue com sua vida com segurança e confiança.
A ideia-chave da reformulação total do dinheiro nº 5: Etapa quatro
Todo mundo tem grandes preocupações com a situação financeira que enfrentará após a aposentadoria. Nos perguntamos: teremos dinheiro suficiente para viver confortavelmente em nossos anos dourados?
A fim de superar esses medos, passamos para a etapa quatro da reforma total do dinheiro:
Uma aposentadoria digna e segura exigirá que você invista 15% de sua renda.
Embora isso possa parecer muito, há uma série de razões pelas quais vale a pena reservar esse tipo de dinheiro.
Para começar, a velhice simplesmente não seria divertida se você tivesse que depender de outras pessoas para manter uma vida confortável. Isso é especialmente verdadeiro se você espera viver dos planos de pensão do governo. Quando você atinge a idade de aposentadoria, as chances de nosso governo inepto proporcionar uma vida digna são insignificantes.
Pode ser tentador reservar menos para a aposentadoria, para que você possa se concentrar em coisas como o fundo da faculdade de seus filhos ou pagar rapidamente a hipoteca. Mas os diplomas de seus filhos não vão alimentá-lo depois que você se aposentar, e muitos idosos vivem em casas pagas sem renda disponível.
Depois de se comprometer a guardar 15% de sua renda, onde exatamente você deve investi-lo? Para obter os melhores retornos, o autor recomenda fundos mútuos.
Ao longo da história, as médias do mercado de ações estão um pouco abaixo de 12% em retornos. Os fundos mútuos aproveitam essa tendência e, portanto, são uma excelente opção de investimento de longo prazo. Uma dica é selecionar fundos que tenham um histórico sólido de ganhos por mais de cinco anos, idealmente por mais de dez. Certifique-se de diversificar seus investimentos em vários fundos para garantir a lucratividade.
Aqui está outra boa regra a seguir: aloque 25% para fundos de crescimento e renda (ou blue chip), 25% para fundos de crescimento (ou patrimônio), 25% para fundos internacionais e os 25% finais para fundos agressivos, ou seja, aqueles que são mais arriscados, mas podem dar retornos mais elevados.
A ideia-chave da reformulação total do dinheiro nº 6: Etapa cinco
Quase todos os pais sonham em enviar seus filhos para a faculdade, e muitos pais estão preparados para permitir que eles e seus filhos se endividem para financiar esse sonho.
Mas, como já discutimos, dívidas devem ser evitadas a todo custo. Financiar a faculdade com dívidas não deve ser considerado uma opção viável.
Um empréstimo para a faculdade atrapalhará seu filho por muito, muito tempo. A atual geração de estudantes ganhou o apelido de “dívida de geração” por um bom motivo – eles se formam na faculdade com uma média de US$ 25.000 a US$ 27.000 em dívidas, e isso não vai acabar tão cedo.
Então, como você deve pagar a faculdade?
Uma maneira, é claro, é ganhar uma bolsa de estudos ou simplesmente economizar dinheiro suficiente para pagar a conta.
No entanto, há outra maneira: usar uma conta de poupança educacional (ESA) e financiá-la em um fundo mútuo de ações de crescimento.
Se você investisse $ 2.000 por ano em um plano de ensino pré-pago, desde o nascimento de seu filho até seu aniversário de dezoito anos, você acabaria com $ 72.000 em mensalidades. No entanto, se você usasse um ESA financiado por fundos mútuos (com uma média de 12%), você teria $ 126.000 para gastar em educação e despesas de subsistência.
E desde que você use essa conta para pagar despesas com educação, o dinheiro é isento de impostos.
Mas, mesmo com essa opção, você deve se perguntar se um diploma universitário é a coisa certa a se investir para seu filho.
Em seu livro Inteligência Emocional , sobre pessoas de sucesso, Daniel Goleman afirma que apenas 15% do sucesso pode ser atribuído ao treinamento e à educação. Os 85% restantes são atribuídos à atitude, perseverança, diligência e visão.
Essas últimas qualidades o levarão muito mais longe na vida do que um pedaço de papel com as palavras “grau” rabiscadas.
Então, seu filho precisa ir para a faculdade? Se chegar lá significa contrair dívidas, certamente não.
Idéia-chave da reformulação total do dinheiro nº 7: o sexto passo é livrar-se das dívidas pagando o maior empréstimo de todos
Então, há quanto tempo você está pagando sua hipoteca? Muitas vezes, eles levam décadas para finalmente pagar.
A etapa seis do Total Money Makeover é pagar o mais rápido possível. Para a maioria das pessoas, este é o obstáculo final em seu caminho para a aptidão financeira, e pagá-lo os deixará absolutamente livres de dívidas.
No entanto, existem muitas armadilhas que podem impedir que você termine sua hipoteca. É seu trabalho evitá-los.
Por exemplo, você ouvirá sugerir que deve pedir dinheiro emprestado contra sua casa, aproveitando as baixas taxas de juros e investindo seu dinheiro no mercado de ações.
Mas este é um conselho terrível. Imagine, hipoteticamente, que você emprestou $ 100.000 contra sua casa a 8% de juros e investiu em ações com retorno de 12%. Nesse cenário, você terá um lucro de $ 12.000. Depois de pagar os juros de sua hipoteca, neste caso $ 8.000, você teria $ 4.000 saudáveis sobrando. Não é tão ruim.
Mas isso não leva em consideração todos os impostos e taxas que acompanham o jogo no mercado de ações. No final, você fica com cerca de US $ 1.000. Dificilmente vale a pena por um risco tão grande.
Outro equívoco é que é possível fazer uma hipoteca de 30 anos com a promessa de pagá-la em 15 anos. Mas você inevitavelmente se deparará com despesas que o tirarão do caminho – altas contas de aquecimento, vacinas de cães, crianças doentes e assim por diante.
E se eles não são obrigados por lei a fazê-lo, praticamente ninguém faz os pagamentos extras necessários para pagar um empréstimo tão rapidamente.
No entanto, muitas vezes é melhor simplesmente fazer uma hipoteca mais curta de qualquer maneira . Em comparação com uma hipoteca de 30 anos a 7%, uma hipoteca de 15 anos lhe renderá uma economia de $ 150.000 ao longo da hipoteca. Pense no que você poderia fazer com esse dinheiro.
A ideia-chave da reformulação total do dinheiro nº 8: Etapa sete
Neste ponto, você está à beira da aptidão financeira. Você está na última etapa de sua jornada, faltando apenas um passo final.
Uma vez que você esteja livre de dívidas e comece a economizar para o seu futuro, é hora de começar a construir sua riqueza.
Cerque-se de especialistas, pessoas como consultores fiscais, CPAs, advogados de planejamento imobiliário, etc., que podem oferecer bons conselhos sobre o que você precisa fazer com seu dinheiro.
E não importa o que aconteça, siga seu plano. À medida que envelhece, você se sentirá mais inclinado a reagir a pequenas mudanças no mercado, especialmente se temer que uma desaceleração esteja se aproximando. Mas não se preocupe! Esses pequenos sinais não são nada comparados à tendência de crescimento de longo prazo do mercado.
Finalmente, entenda que a aptidão financeira não significa viver como um Scrooge. Divirta-se com seu dinheiro quando puder .
A diversão é um elemento crucial do Total Money Makeover. Alguém deveria usar um relógio de $ 30.000? Dirigir um carro de $ 50.000? Ou morar em uma casa de $ 700.000? Absolutamente. Mas apenas se eles realmente puderem pagar por eles.
Você tem que aprender a gastar seu dinheiro apenas com o que pode pagar e esquecer o resto.
Quando a oportunidade certa se apresentar, você também deve estar preparado para doar seu dinheiro. Dar dinheiro é tão divertido quanto gastá-lo e possivelmente ainda mais recompensador. É bom ser generoso – mas você precisa ter antes de poder dar.
Finalmente, você completou sua jornada para a liberdade financeira. Agora é aproveitar, vivendo com conforto, alegria e segurança.
A mensagem principal deste livro:
Para a maioria das pessoas, a segurança financeira é pouco mais que uma ilusão reconfortante. No entanto, você pode mudar sua situação financeira seguindo sete “passos de bebê” que o colocam no caminho para uma vida financeiramente bem-sucedida e livre de dívidas.
Conselho acionável:
Aprenda a viver sua própria vida.
Você provavelmente tem alguns amigos que parecem estar bem de vida. No entanto, muitas pessoas parecem estar se saindo melhor do que realmente estão. A dívida permite essa ilusão, mas acabará desmoronando sob eles. Portanto, não se compare com seus colegas.